Hrvatska je među 19 zemalja europodručja koje će od iduće godine testirati digitalni euro, novi oblik novca koji priprema Europska središnja banka (ESB). Prva plaćanja planirana su za drugu polovicu 2027., a ako projekt dobije zeleno svjetlo, digitalni euro mogao bi postati dostupan građanima 2029. godine. No što će nam još jedan način plaćanja kada već imamo kartice, mobilno bankarstvo i aplikacije za slanje novca.
Europska središnja banka odabrala je 36 banaka i drugih pružatelja platnih usluga koji će sudjelovati u testiranju, a među zemljama u kojima će se provoditi nalazi se i Hrvatska. Tijekom 12 mjeseci zaposlenici središnjih banaka i odabrani trgovci provjeravat će kako digitalni euro funkcionira pri plaćanju u trgovinama, restoranima i na internetu. Provjeravat će se i može li se novac jednostavno poslati drugoj osobi, čak i bez internetske veze. Europska unija još mora dovršiti zakonski okvir, a konačna odluka o izdavanju digitalnog eura nije donesena.
Čekaj, zar novac na računu već nije digitalan?
Kada danas plaćaš mobitelom, novac se uglavnom skida s računa tvoje banke. Digitalni euro bio bi nešto drugo: elektronički oblik javnog novca koji izdaje središnja banka, slično kao što danas izdaje novčanice i kovanice. Jedan digitalni euro vrijedio bi točno jedan euro. Ne bi mu rasla ili padala vrijednost poput kriptovaluta, ne bi se rudario i ne bi bio zamišljen kao ulaganje. Njegova bi svrha bila plaćanje.
Za korištenje bi bio potreban digitalni novčanik koji bi građani otvarali preko banke ili drugog ovlaštenog pružatelja platnih usluga. Prema sadašnjem planu, digitalnim eurom moglo bi se plaćati u trgovinama, internetskim trgovinama i slati novac drugim osobama. Drugim riječima, ne bismo dobili novu valutu, nego još jedan način korištenja eura koji već imamo.
Plaćanje bez interneta? Upravo to Europa želi testirati
Zamisli da kupuješ nešto na festivalu, a mobilna mreža jedva radi. Kartično plaćanje može zapeti, aplikacija se ne učitava, a gotovine nemaš. Digitalni euro trebao bi omogućiti plaćanje i u takvim situacijama. ESB razvija mogućnost izvanmrežnog plaćanja, pri kojem bi se digitalni euri mogli prenositi između uređaja bez trenutačne internetske veze. Takva bi plaćanja trebala funkcionirati uz odgovarajuću tehnologiju, a detalji se još razvijaju.
Upravo zato pilot-projekt neće biti samo demonstracija nove aplikacije. Banke, trgovci i središnje banke morat će provjeriti radi li sustav pouzdano, koliko je jednostavan za korištenje i može li podnijeti velik broj transakcija. U testiranju će sudjelovati zaposlenici ESB-a i 19 nacionalnih središnjih banaka, uključujući Hrvatsku narodnu banku, te odabrani trgovci. Građani zasad neće moći jednostavno preuzeti aplikaciju i početi plaćati digitalnim eurom.
Hoće li digitalni euro zamijeniti gotovinu?
Ne, barem ne prema sadašnjem planu europskih institucija. Digitalni euro zamišljen je kao dodatak gotovini, a ne njezina zamjena. Novčanice i kovanice trebale bi ostati u optjecaju, a građani bi sami birali žele li platiti gotovinom, karticom ili digitalnim eurom.
Europska središnja banka ističe da digitalni euro ne bi trebao zamijeniti ni postojeće bankovne račune. Banke bi i dalje imale važnu ulogu u pružanju usluge, dok bi središnja banka bila izdavatelj digitalnog novca. Za korisnike bi to moglo značiti još jedan način plaćanja, ali ne i obvezu otvaranja novog računa ili napuštanja kartica koje već koriste.
Hoće li netko znati na što trošimo novac?
To je jedno od osjetljivijih pitanja projekta. Ako digitalni euro izdaje središnja banka, znači li to da će moći pratiti svaku kupnju, od kave do avionske karte? Prema predloženom modelu, ESB ne bi trebao moći izravno povezivati pojedinačna internetska plaćanja s identitetom korisnika. Banke i drugi pružatelji platnih usluga ipak bi morali provoditi zakonske provjere, uključujući one protiv pranja novca.
Kod plaćanja bez interneta predviđa se viša razina privatnosti, sličnija gotovini. Podaci o samoj transakciji ne bi trebali biti dostupni banci na isti način kao kod internetskog plaćanja.No to ne znači da bi sva plaćanja digitalnim eurom bila potpuno anonimna. Konačna pravila o privatnosti i zaštiti podataka tek trebaju biti potvrđena.
Zašto Europa uopće razvija vlastiti digitalni novac?
Iza digitalnog eura ne stoji samo ideja jednostavnijeg plaćanja kave. Europa želi imati vlastitu digitalnu infrastrukturu za plaćanja i smanjiti ovisnost o međunarodnim kartičnim sustavima i privatnim tehnološkim kompanijama.
Danas velik dio digitalnih plaćanja ovisi o infrastrukturi privatnih pružatelja usluga. Digitalni euro trebao bi ponuditi javnu europsku alternativu koja bi funkcionirala u svim državama europodručja. To bi značilo da isti digitalni novčanik možeš koristiti u Zagrebu, Berlinu ili Rimu, bez potrebe za različitim nacionalnim rješenjima. No za uspjeh projekta neće biti dovoljno samo razviti tehnologiju. Digitalni euro morat će ponuditi nešto što građani smatraju praktičnijim od načina plaćanja koje već koriste.
Prvo testiranje, pa tek onda odluka
Pilot-projekt trebao bi početi u drugoj polovici 2027. i trajati godinu dana. U njemu će se koristiti testna verzija digitalnog eura, koja neće imati status zakonskog sredstva plaćanja. Ako Europska unija usvoji potrebne propise, ESB želi biti spreman za moguće prvo izdavanje digitalnog eura tijekom 2029. godine. No taj datum nije potvrđeni početak korištenja, nego cilj kojem europske institucije trenutačno teže. Hrvatska će tako već iduće godine sudjelovati u provjeri tehnologije koja bi mogla promijeniti način plaćanja u Europi. Hoće li digitalni euro postati svakodnevica ili samo još jedna opcija koju većina građana neće koristiti, ovisit će o tome koliko će biti jednostavan, siguran i koristan.
MTT CHECK: DIGITALNI EURO BEZ KOMPLICIRANJA
Digitalni euro = kriptovaluta?
Ne. Jedan digitalni euro vrijedio bi jedan euro.
Hoćeš li ga moći koristiti već 2027.?
Ne kao običan korisnik. Testiranje je ograničeno na odabrane sudionike.
Hoće li ti trebati nova bankovna kartica?
Ne nužno. Predviđeno je plaćanje putem digitalnog novčanika, a konačni način korištenja još se razvija.
Može li raditi bez interneta?
To je jedna od ključnih funkcionalnosti.
Moraš li se odreći gotovine?
Ne. Digitalni euro zamišljen je kao dodatna opcija plaćanja.
Kada stiže svima?
Najranije bi mogao biti izdan 2029., ali samo ako se donesu potrebni propisi i odluka o izdavanju.
